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Presentación del Tema de la Planificación Financiera
Es muy común que las personas dediquen tiempo a planear sus próximas vacaciones o pensar bien cual será el próximo paso a tomar en su carrera profesional. ¿Cuánto tiempo, sin embargo, se dedica a considerar el futuro financiero? En nuestros tiempos, la mayoría de las personas tienen un termino de vida de promedio más largo y mejor estado general de salud, por lo que es mucho más importante desarrollar un buen plan que asegure un futuro financiero estable.
Tal vez le parezca abrumador el proceso de planificación. En esta página encontrara ayuda para planificar y realizar sus metas. Comenzamos describiendo los detalles del plan, luego definimos los cinco componentes principales del plan y finalmente le ofreceremos consejos prácticos que lo ayudaran a asegurar el éxito de su plan.
Creando Su Plan
Las tres aéreas principales que debe incluir en su plan son:
1. Determinar sus objetivos financieros, ¿Qué estilo de vida desea tener?
2. Consultar con su asesor financiero. Consultar con una persona neutral le ayudara a organizar sus objetivos financieros en un plan que incluya detalles de cada paso a tomar.
3. Calcular cuánto dinero necesita para alcanzar sus objetivos. La cantidad de dinero que hará falta es diferente para cada persona y depende del ten de vida que lleve, el nivel de deudas, y la situación familiar.
#1 Objetivos Financieros
Cada persona va a tener un objetivo financiero deferente. Los objetivos pueden ser conservadores o agresivos. Si desea comprender mejor sus objetivos, trate lo siguiente:
• Haga una lista de todas las cosas que quiere realizar
• Establezca el orden de prioridad de su lista
• Elija dos de los objetivos
• Asegúrese de que los objetivos sean realistas
• Fije las fechas que correspondan a los objetivos
• Consulte la lista cada seis meses para ver cuando ha progresado
A continuación le ofrecemos un resumen de tres objetivos típicos. Determine cuál es el más apropiado a su situación.
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Seguridad Económica
Si su meta es la seguridad económica, usted planeara usar sus ahorros e inversiones para cubrir sus necesidades básicas. Usted desea tener suficiente dinero para poder pagar sus gastos, responsabilidades y emergencias. Para cubrir otros gastos cuando se jubile, usted piensa trabajar a medio tiempo o abrir un pequeño negocio.
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Comodidad Económica
Si su meta es la comodidad económica, usted planea usar sus ahorros e inversiones para cubrir sus necesidades básicas y algunos de sus gastos opcionales. Usted desea tener suficiente dinero para cubrir sus gastos, responsabilidades, emergencias, vacaciones y otras actividades de oficio. Puede que tenga planes de trabajar a medio tiempo o empezar un negocio cuando se jubile, pero aun sin estas entradas adicionales usted tendrá suficiente dinero para cubrir sus gastos. |
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Independencia Económica
Si su meta es la independencia económica usted quiere eliminar todas sus deudas. Usted planea usar sus ahorros e inversiones para pagar deudas y cubrir todos los gastos que incurra durante sus años de jubilación, incluyendo gastos relacionados a emergencias o actividades de oficio. Usted no tiene planes de trabajar a medio tiempo ni comenzar un pequeño negocio para cubrir sus necesidades financieras. |
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#2 Asesores Financieros
Si bien puede determinar sus necesidades financieras usted solo o con la ayuda de sus familiares, consultar con su asesor financiero puede facilitar el proceso. Para encontrar un asesor financiero, pida recomendaciones de sus amistades y familiares o comuníquese con la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (en inglés, National Association of Personal Finanacial Advisors o NAPFA) al 1-800-366-2732 o visite la página web www.napfa.org.
Un asesor profesional le ayudara a organizar sus finanzas y desarrollar un plan solido para su futuro.
#3 ¿Cuánto necesita para alcanzar sus metas?
Una vez haya identificado sus metas financieras, el próximo paso es contemplar la cantidad de dinero que le hará falta para lograr sus metas. Lo primero que debe hacer es determinar su valor neto (en inglés, net worth statement), un análisis detallado de sus ingresos y obligaciones.
Valor Neto
El valor neto incluye tanto sus activos (bienes) como sus pasivos exigibles (obligaciones). Se puede decir que es una imagen instantánea de los bienes y las deudas que tiene en este momento. Usando los estados de cuenta más recientes que tenga, organice la información en dos columnas usando las siguientes categorías para preparar su lista de activos y pasivos exigibles.
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Bienes Activos
• Dinero en efectivo
• Cuentas de ahorro y cheques
• Cuentas de mercado monetario
• Acciones, bonos y fondos mutuos
• Plan de retiro del trabajo
• Balance de las cuentas IRA o ROTH
• Valor efectivo de la póliza de seguro de vida
• Bienes activos de negocio
• Propiedades de inversión
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Pasivos Exigibles
• Hipoteca de su hogar
• Balance de tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Préstamos de automóvil
• Préstamos educacionales
• Hipotecas de propiedades de inversión
• Deudas de negocio
• Otras deudas |
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Una vez acabe la lista, sume el total de cada columna. Si su objetivo financiero es lograr la seguridad o comodidad económica, el valor de los activos le indicara la cantidad que usted tiene disponible para mantenerse a si mismo. Tenga en cuenta que los impuestos, las tasas de interés, las fluctuaciones del mercado y la inflación van a afectar el valor de sus bienes activos. Si su objetivo financiero es lograr la independencia económica, el total de los pasivos exigibles le indicara la cantidad de capital que necesitara para eliminar sus deudas.
Reste sus pasivos exigibles de sus activos para determinar su valor neto.
HOJA DE BALANCE
Tipos de ingresos
• Sueldo (Reportado en la forma W-2 de impuestos)
• Ganancias de trabajo independiente (reportadas en la forma 1099 de impuestos)
• Pensión alimenticia o de manutención de niños
• Beneficios de desempleo
• Intereses ganados |
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Tipos de gastos
• Hipoteca o renta
• Cuentas de servicios públicos (gas, electricidad, etc.)
• Gasolina, autobús o tren, estacionamiento
• Reparación del automóvil
• Almorzar o comer afuera
• Comida, provisiones y otros gastos de hogar
• Ropa
• Entretenimiento
• Impuestos
• Pagos de tarjetas de crédito y otros prestamos (no incluya la hipoteca en esta línea)
• Cantidad dedicada a los ahorros, 401 (k), IRA
• Otros gastos |
Total de ingresos mensuales: $____________ |
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Total de gastos mensuales: $____________ |
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Componentes del Plan Financiero
Planear su futuro es un paso muy importante. El plan financiero tiene cinco componentes principales.
1. Manejo del dinero en efectivo – Proteger el dinero que tiene en este momento
2. Control del riesgo – Obtener los seguros adecuados con suficiente cobertura
3. Planear para su jubilación – Ahorrar dinero para su edad dorada
4. Estrategias de inversión – Hacer que su dinero trabaje para usted
5. Herencia y patrimonio – Asegurar que sus seres queridos cumplan sus deseos
Manejo del Dinero en Efectivo
El ‘efectivo’ es el dinero que usted puede acceder fácil y regularmente. Evaluar como usted maneja la entrada y salida del dinero en efectivo le ayudara a alcanzar sus metas financieras. Lo mismo hará cuando desarrolle su presupuesto.
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Tipos de cuenta
Generalmente el dinero en efectivo se aguarda en cuentas bancarias, ya sea cuenta de cheque, de ahorro o de mercado monetario. Es posible que la institución bancaria le cobre cargos por tener una cuenta o por ciertos servicios de administración. Por ejemplo, es posible que el banco le cobre una cantidad mensual por mandarle el estado de cuenta, por usar el sistema bancario a través de la internet, o por recibir copias de los cheques cancelados. Asegúrese de pagar solamente por los servicios que usted usa regularmente.
Estas cuentas ganan bajos intereses (o simplemente no ganan intereses). Es posible que sea necesario mantener cierta cantidad de balance para poder ganar intereses. Pregunte al banco si tendrá que pagar cargos si el balance de su cuenta bajo de cierto nivel.
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Presupuesto
En la sección anterior, presentamos los detalles de su valor neto, el cual le permite determinar su situación actual. A continuación, examinaremos su hoja de balance para ayudarlo a desarrollar su presupuesto.
La palabra ‘presupuesto’ asusta a muchos, que piensan que tener un presupuesto lo obligara a vivir de cierta manera. En realidad, un presupuesto le ayudara a determinar qué cambios debe hacer para lograr sus metas financieras.
Tome los siguientes pasos para crear su hoja de balance:
1. Reúna sus comprobantes de nomina, recibos, estados de cuenta de banco y estados de cuenta de sus tarjetas de crédito del mes pasado.
2. Prepare una tabla siguiendo el formato que presentamos en esta página para comprar sus ingresos y sus gastos.
3. En cada categoría de la columna de ingresos, indique la cantidad de ingresos que obtuvo el mes pasado.
4. Indique los gastos del mes pasado en cada categoría de la columna de gastos.
5. Sume cada columna, obteniendo las cifras de total de ingresos mensuales y total de gastos mensuales.
6. Reste el total de gastos mensuales del total de ingresos mensuales, la diferencia es el dinero en efectivo que usted dispone mensualmente, lo que se conoce generalmente por el termino en inglés cash flow.
Examine cuidadosamente la columna de gastos. ¿Ha quedado sorprendido de ver como gasta su dinero? Fíjese en el cash flow disponible: ¿está contento con en esta cantidad? Si el cash flow es negativo, aproveche la oportunidad de reducir sus gastos, principalmente en las categorías de cosas placenteras (como comer afuera, ropa y entretenimiento).
Si usted tiene balance en sus tarjetas de crédito y lo está pagando poco a poco, fíjese bien en la tasa de interés y los gastos de financiamiento que le cobran. Considere transferir el balance a una tarjeta de crédito con una tasta interés más baja. |
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