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Control del Riesgo
El riego de perder algo impulsa a las personas a buscar una manera de protegerse. Controlar el riego conlleva obtener el seguro adecuado para proteger sus necesidades y las necesidades de su familia. Aunque existen varios tipos de seguros, en esta sección nos concentraremos en el seguro de vida.
Seguro de vida
El seguro de vida cubre las obligaciones financieras asociadas con el fallecimiento de una persona. Usted puede obtener una póliza de seguro de vida que pague la cantidad suficiente para que pague la cantidad suficiente para que luego de su muerte su familia pueda mantener el nivel de vida que están acostumbrados.
Cuando compre una póliza de seguro de vida, fíjese en dos cantidades: el valor de la póliza (lo que llaman en ingles face amount), y el beneficio de fallecimiento.
El valor es la cantidad por la cual usted compro el seguro, mientras que el beneficio de fallecimiento es la cantidad que recibirán sus seres queridos cuando usted fallezca.
¿Cuánta cantidad de seguro de vida necesita?
La cantidad de segura de vida que vida que usted necesita depende de los planes que usted tenga. Puede que le haga falta una póliza para pagar gastos como los siguientes:
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• Ingresos para su cónyuge
Calcule cuánto dinero necesitara su cónyuge luego de que usted fallezca. A continuación le sugerimos como calcular esta cantidad:
1. Determine los ingresos mensuales de su cónyuge de las siguientes fuentes: salario, seguro social, pensión o jubilación, e inversiones.
2. Consulte su hoja de balance para determinar la cantidad adicional que le hará falta a su cónyuge.
3. Multiplique la cantidad que identifico en el paso #2 por 12 para determinar la cantidad anual que su cónyuge necesitara.
4. Divida esta cantidad por el promedio de rendimiento de sus inversiones (asuma una tasa de rendimiento promedio de 7%). El resultado es la cantidad aproximada de seguro de vida que hará falta para complementar los ingresos de su cónyuge.
• Pago de deudas
Consulte se resumen de valor neto para determinar las deudas que tendrá que saldar. |
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• Impuestos de herencia
Los impuestos de herencia pueden alcanzar a ser hasta un 60% del valor de su patrimonio. Existen tres formas de reducir este tipo de impuestos:
1. Usted pude transferir parte de su patrimonio (sin límite alguno) a su cónyuge sin impuestos de herencia.
2. El Servicio de Rentas Internas (en ingles conocido como el IRS o Internal Revenue Service)le permite excluir ciertos impuestos de su herencia. Esto se conoce como el Crédito Unificado (en ingles, unfied credit). El valor del crédito unificado en el año 2005 es de $555, 800, lo cual elimina impuestos en los primeros $1.5 millones de dólares de herencia.
3. Usted puede hacer regalos anuales a un número ilimitado de personas, siempre y cuando no sobrepase la cantidad de exclusión es de $11,000 dólares por persona.
• Gastos de entierro
De acuerdo a la Asociación Nacional de Directores de Funeraria, el costo promedio de un funeral es $8,000. Se puede lograr un costo más bajo si se planea con antelación. Visite la página web de la asociación para mayor inflación (www.nfda.org)
• Donaciones caritativas
Si usted planea donar dinero a una organización caritativa, asegúrese de incluir la cantidad cuando calcule el total necesario de seguro de vida.
GuideStar es una base de datos nacional con información sobre organizaciones sin fines de lucro (conocidas como nonprofit en ingles). Si desea información adicional sobre donaciones caritativas, visite la página web www.Guidestar.org y seleccione la opción ’For Donors’ (para donantes).
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• Gastos educacionales de sus hijos
Luego de calcular la cantidad que le hará falta a su cónyuge, puede añadir una cantidad adicional para cubrir los gastos educacionales de sus hijos. De acuerdo a las estadísticas del College Bond publicadas en el 2003, el costo promedio de matrícula de una universidad pública es $12,800 por año y de una universidad privada es de $28,000 por año. El costo de matrícula universitaria aumenta el doble cada nueve años.
Para calcular la cantidad que va a necesitar, haga los siguientes cálculos:
1. Al número 18 reste la edad actual de su hijo(a) para determinar cuántos años faltan para que comience la universidad.
2. Divida este número entre 9 para ver cuántas veces aumentara el doble la matricula.
3. Multiplique el resultado del paso #2 por el costo de matricula (ya sea de universidad privada o publica). Sume el resultado al costo promedio que indicamos anteriormente (de universidad privada o pública).
4. Multiplique el resultado del paso #3 por 4 para obtener el costo aproximado de la matrícula universitaria por los cuatro años de estudio.
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Tipos de seguro de vida
Luego de calcular la cantidad de seguro de vida que necesita, su próximo paso es decidir qué tipo de póliza va comprar. Existen cuatro tipos de seguro de vida: temporal, permanente, universal y variable. También hay un tipo especial llamado anualidad que se puede usar como si fuera seguro de vida.
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Temporal-
Los seguros de vida temporal (llamados en ingles term life insurance) le proveen protección por un periodo determinado. Una vez pase este periodo, usted puede renovar la póliza por otro periodo determinado o cancelarla (si cancela pierde la protección del seguro).
Este tipo de seguro es el menor costoso para las personas jóvenes y con buena salud, pero aumenta de precio según la persona envejece.
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Permanente-
El seguro permanente le ofrece protección por un periodo indefinido (toda su vida) con una prima fija. Las primas son más altas que las de una póliza temporal pero no aumentan a lo largo de la vida (se mantienen fijas desde el momento que compre la póliza).
Si su presupuesto se lo permite, este tipo de seguro de vida ofrece gran protección a la vez mantiene la prima fija. |
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Universal-
El seguro de vida universal es esencialmente un seguro temporal combinado con un componente de inversión. Usted recibe protección por un periodo determinado; cuando se vence este periodo, usted puede renovar la póliza. El fondo de inversión es una cuenta separada con rendimiento garantizado (generalmente al 4%). Una cantidad fija se descuenta regularmente de la prima para pagar gastos administrativos y comisiones; el balance se invierte y las ganancias se depositan en el fondo.
El seguro de vida universal es una buena opción si usted planea retirar dinero del fondo o usarlo como garantía para préstamos durante su vida.
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Variable-
Las pólizas de seguro de vida variable son similares a las de seguro universal; al igual que estas, funcionan como seguro y como inversión. La diferencia es que el fondo de inversión está vinculado a la bolsa de valores. Esto significa que el balance del fondo puede fluctuar considerablemente. También le ofrecen la opción de hacer cambios en la cobertura o en el valor de la prima.
El seguro de vida variable también es una buena opción si usted planea retirar dinero del fondo o usarlo como garantía para préstamos durante su vida. Sin embargo, debe estar dispuesto a aceptar la probabilidad de que el valor suba o baje inesperadamente. |
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Anualidades-
Las anualidades son otra opción de seguro. A través de las anualidades, los aseguradores se comprometen a pagar cierta cantidad al consumidor a cambio de recibir en cierto momento futuro una cantidad específica y otras ganancias. Las anualidades proveen ciertos beneficios de fallecimiento, pero generalmente se usan para beneficiar al asegurado mientras esté vivo.
Su consejero financiero puede asesorarlo sobre la cantidad y el tipo de seguro que más le convenga a su situación.
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