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Planear para su Jubilación
Planear para su jubilación conlleva ciertos factores. Primero, usted debe decidir a que edad se va a jubilar. Luego, debe determinar los ingresos que le harán falta para disfrutar de los anos de jubilación de la forma que usted siempre a soñado. En esta sección, presentamos las diferentes formas que usted puede usar para ahorrar e invertir dinero para su jubilación.
Si usted es empleado de una compañía, es muy probable que no pueda recibir su pensión ni otros beneficios de jubilación hasta que no cumpla cierta edad. Si planea depender de sus beneficios de Seguro Social como fuente de ingresos, tendrá que esperar a tener por lo menos 62.5 años para jubilarse. Esta es la edad mínima en la que se permite recibir los beneficios del Seguro Social. Tener su propio negocio u otras obligaciones familiares también influirá en su edad de jubilación.
Otro asunto que ay que considerar es la cantidad de dinero que necesitara una vez que se jubile. Existen varias calculadoras en el internet que le ayudaran a determinar esta cantidad. Le hará falta tener a mano su hoja de balance (recuerde que le ayudamos a preparar una anteriormente) y su edad de jubilación para poder utilizar estas calculadoras.
Si desea mayor información para determinar su edad e ingresos de jubilación, visite la página web de Kiplinger y aproveche la calculadora de retiro – www.kiplinger.com/tools - o consulte a su asesor financiero.
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Seguro Social
El Seguro Social es el plan de jubilación más común. Tanto usted como la empresa empleadora contribuyen cierta cantidad al sistema de Seguro Social durante los años que usted trabaja. Una vez llegue el momento de su jubilación, usted puede recibir ciertos beneficios mensualmente.
La mayoría de los analistas financieros recomiendan que las personas tengan un segundo plan de jubilación además del Seguro Social. En estos momentos, se considera que tal vez no haya suficiente dinero en el sistema de Seguro Social para proveer los beneficios a la generación del ‘Baby Boom’ que comienza a jubilarse.
Planes de Jubilación del Empleador
Su empleador le puede ofrecer varios tipos de plan de jubilación. Algunos de estos planes requieren que el empleador contribuya cierta cantidad de dinero al plan hasta que el empleado r se retire. Otros planes permiten que tanto el empleador como el empleado contribuyan al plan.
Generalmente el empleado no tiene que pagar impuestos sobre estos beneficios hasta que llegue el momento de jubilarse.
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Planes 401(k) & 403(b)
El tipo más común de plan de retiro ofrecido por los empleadores es el Plan 401(k). Este tipo de plan se conoce por ser un plan de impuestos deferidos con deducciones al salario. El empleado tiene la opción de cobrar todo su sueldo o contribuir parte de su sueldo al plan 401(k) dentro de los límites establecidos (la cifra máxima que el empleado puede contribuir se determina anualmente; en el año 2005 la cifra fue de $14,00 dólares). Los empleadores que ofrecen este tipo de plan usualmente aportan una cantidad igual a la que contribuye el empleado (dentro de ciertos límites estipulados por el plan), lo cual ayuda a acumular más valor en la cuenta.
El dinero acumulado en un plan 401(k) se puede acceder de dos maneras: obteniendo un préstamo sobre el plan 401(k) o tomando las distribuciones correspondientes. Usted puede tomar un préstamo sobre su cuenta 401(k) antes de jubilarse; va repagando el monto del préstamo a cierta tasa de interés. Cuando se retira, puede tomar las distribuciones correspondientes, las cuales están sujetas a los impuestos de ingresos.
El plan 403(b) también es un plan de descuento de salario con impuestos deferidos. Sin embargo, solo está disponible a empleados de instituciones educacionales y de ciertas organizaciones sin fines de lucro establecidas bajo la sección 501(c)(3) del Código de Rentas Internas. La cantidad de la contribución y las opciones de distribución son iguales que las que ofrece un plan de 401(k).
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Planes de retiro para personas que trabajan independientemente o con negocios pequeños
Las personas que trabajan de manera independiente o tienen negocio propio pueden establecer su plan de retiro. Los siguientes tres tipos de planes están disponibles para estas personas: SEP IRA, SIMPLE IRA y Solo 401(k).
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SEP IRA’s
El Plan Simplificado de Pensiones para Empleados (SEP IRA’s por sus siglas en ingles) es un tipo de cuenta individual de jubilación que permite contribuir y deducir hasta 25% de los ingresos generados por su trabajo independiente.
Ofrecen máxima flexibilidad del porcentaje de la contribución, que puede variar de año en año. Se puede contribuir lo menor de $42,000 dólares o 25% del salario anualmente.
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SIMPLE IRA’s
El Plan de Ahorro por Contribuciones Equivalentes por Incentivos para Empleados (conocido por sus siglas en ingles SIMPLE , Savings Incentive Match Plan for Employees) se ofrece para que pequeños negocios (negocios con 100 o menos empleados). Es un plan de deducciones del salario; al igual que otros planes de retiro, el empleador puede contribuir una cantidad equivalente a la cantidad contribuida por el empleado.
Comenzando en el año 2005, los empleados pueden deferir hasta $10,000 de su salario anualmente bajo este tipo de plan. |
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Solo o Individual 401(k)
Un plan 401(k) solo o individual es una de las opciones disponibles para personas que sean dueñas de un negocio cuyos únicos empleados sean el dueño y su cónyuge. Este tipo de plan permite ahorrar una cantidad de ingresos deferidos mayor que otros planes. La persona puede contribuir hasta $14,000 dólares anualmente de compensación o ingresos de trabajo independiente, o $18,000 si cumple 50 años o más antes del fin de año. Estas cifras aumentaran en los próximos años. La persona también puede contribuir y deducir de sus impuestos una cantidad adicional de hasta 25% de compensación o 20% de ingresos por trabajo independiente.
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IRA Tradicional
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IRA Roth
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Limite de Contribución |
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2005: un máximo de $4,000 ($4,500 para personas mayores de 50 años). |
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2005: un máximo de $4,000 ($4,500 para personas mayores de 50 años). |
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Contribuciones |
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No puede contribuir a la cuenta una vez pase de los 70 años y medio. |
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Puede contribuir toda su vida. |
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Fecha límite para las contribuciones |
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La fecha de someter su plantilla de contribución de impuestos, incluso la fecha prórroga. |
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La fecha de someter su plantilla de contribución de impuestos. |
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Impuestos |
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Las contribuciones están exentas de impuestos. Los impuestos se pagan en el futuro cuando se saquen las ganancias de la cuenta. |
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Las contribuciones no están exentas de impuestos. Las ganancias y el capital están libres de impuestos. |
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Restricciones de ingresos |
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Ninguno |
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Personas solteras con ingresos anuales máximos de $95,000 o parejas con ingresos anuales combinados máximos de $150,000. |
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Requisitos de distribución |
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Es obligatorio tomar las distribuciones cuando se cumplan los 70 años y medio. Se puede comenzar a tomar distribuciones una vez se cumplan 59 años y medio. |
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Ninguno. |
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Penalidades sobre las distribuciones |
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Si se sacan fondos antes de cumplir los 59 años y medio, se incurre una penalidad del 10%. |
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Ninguna (con ciertas excepciones). |
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