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Un Breve Repaso del Tema de Financiamiento de Casa
Muchos propietarios evitan la refinanciación porque recuerdan que el proceso de aplicación del préstamo inicial fue complicado (¡y doloroso!) o por el contrario no se acuerdan de ningún detalle. Si este es su caso, este breve repaso lo ayudara a tomar el primer paso.
Ingresos
Los prestamistas evalúan sus ingresos para determinar si son estable s y si continuaran al mismo nivel en el futuro, o incluso si proyectan aumentar. Su prestamista le pedirá prueba de sus ingresos, tales como comprobantes de cheque de nomina, extractos de cuenta de banco, y formulario de declaración de impuestos. Sus ingresos pueden incluir una o más de las siguientes fuentes: sueldo, pensión alimenticia o manutención de niños, comisiones, pago de horas extras, bonos e ingresos de intereses o dividendos.
Relación deuda/ingreso
No deje que esta parte lo confunda. Los prestamistas consideran dos tipos de relaciones de deuda/ingreso:
Relación de vivienda/ingreso:
La proporción de costos de vivienda comparada con los ingresos es simplemente el porcentaje de sus ingresos que será dedicado a gastos de vivienda. Es fácil calcular la proporción de vivienda a ingresos. Divida los gastos de vivienda (el pago de hipoteca incluyendo capital e interés, impuestos de bienes raíces, seguro de casa, y seguro hipotecario) entre su ingreso mensual bruto. Los prestamistas permiten que los gastos de vivienda sean entre 28% al 35% de sus ingresos, dependiendo de los detalles particulares de su caso.
Relación de deuda/ingreso:
La proporción de duda comparada con los ingresos también es fácil de calcular. Sume sus deudas mensuales (tarjetas de crédito y el pago de su automóvil) a sus costos de vivienda; divida este total entre sus ingresos brutos mensuales. Los prestamistas generalmente permiten que estos gastos sean entre 35% al 41% de sus ingresos, dependiendo de los detalles particulares de su caso. Si le falta poco para saldar un préstamo. Los prestamistas no incluyen esta deuda para calcular la relación de deuda/ingresos.
Historial de crédito
Su historial de crédito se evalúa utilizando su reporte de crédito, el cual es un resumen de sus hábitos de pago. Cuando evalúan su informe de crédito, los prestamistas prestan atención en particular a cuantas veces usted no pago sus cuentas a tiempo en los últimos 12 a 24 meses (los últimos 12 meses son los más importantes) y si existe una explicación lógica sobre los instantes e que tuvo problemas con los pagos (por ejemplo, si usted se retraso con un pago, ¿ocurrió esto debido a un desacuerdo sobre la cantidad de la deuda?)
Todos los factores de su historial de crédito influyen en su puntuación de crédito (en ingles, ‘credit score’). Su puntuación de crédito es un valor numérico que indica su capacidad y buena voluntad para saldar sus deudas. Sin embargo, si usted cree que tiene una puntuación de crédito baja, no piense que esto significa que no va a conseguir una hipoteca.
Historial de empleo
Contrario a lo que le puedan haber informado en el pasado, usted NO necesita haber trabajado en el mismo lugar por una eternidad para calificar para una hipoteca. Aunque tener un historial de empleo estable es beneficioso, haber cambiado de trabajo recientemente NO es razón para evitar una aplicación de hipoteca. De hecho, si usted recientemente cambio de posición dentro de su profesión para aumentar sus ingresos, esto puede resultar ser una ventaja.
Relación préstamo/precio
La relación préstamo/precio básicamente compara el monto de la hipoteca con el valor de la propiedad. Esta parte de su aplicación no se puede evaluar hasta que se haga una oferta de casa. Para calcular la proporción del préstamo comparado al precio, simplemente divida la cantidad de la hipoteca entre el valor de la transacción de la casa. Por ejemplo, si usted está pidiendo un préstamo de $166,250 y el valor de la propiedad es $175,000, la relación préstamo/precio es 95%. Dependiendo del tipo de hipoteca, generalmente puede obtener en préstamo hasta 95% del valor de la propiedad.
Patrimonio o plusvalía
para calcular el valor del patrimonio acumulado en su propiedad (la plusvalía o equidad), contacte al prestamista de la hipoteca y pida que le informe cual es la cantidad del ‘pay off’ de la hipoteca (la cantidad necesaria para saldar la hipoteca por completo). La diferencia entre esta cantidad y el valor de mercado de su casa es el valor de su patrimonio o equidad.
Para estimar el valor de mercado de su casa, investigue los precios de venta de propiedades similares a la suya en su área en los últimos 6 a 12 meses. Puede usted acceder esta información visitando la pagina web www.zillow.com . También puede revisar los listados de ventas de bienes raíces y ver cuales son los precios que piden por las casas en su vecindario (tenga en cuenta que el precio que se pide no es siempre igual al precio de venta).
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